АПИ сравнило цену пяти массовых товаров при разовой оплате, рассрочке и покупке по кредитной карте и выяснило, где обещанный комфорт превращается в переплату.
Методика
«Агентство потребительской информации» сравнило пять товаров: смартфон, ноутбук, телевизор, стиральную машину и робот-пылесос. Для каждого использовалась одна и та же модель и комплектация, а наличие дополнительно проверялось у другого крупного продавца или на «Яндекс Маркете».
Базовой стала цена «М.Видео» при обычной покупке. Отдельно фиксировалась указанная на карточке возможность финансирования. Если магазин показывал только ежемесячную сумму и срок, АПИ умножало платеж на число месяцев. Такой результат нельзя автоматически считать стоимостью конкретного договора рассрочки: на четырех карточках написано «от» и одновременно предлагаются «частями» или «в рассрочку». Поэтому речь идет о стоимости, следующей из публично показанного платежа, а не об индивидуальном кредитном предложении.
У «М.Видео» действительно действует отдельная акция «Рассрочка»: кредит оформляется на срок от 10 до 24 месяцев. Для акции 0-0-24 продавец указывает первоначальный взнос 0% и объясняет, что компенсирует проценты скидкой, поэтому переплаты нет, если покупатель не приобретает дополнительные услуги банка. Но участие конкретного товара должно быть обозначено условиями акции — переносить эти параметры на любое предложение «от X ₽ × 36» нельзя.
Смартфон
Apple iPhone 16 128 ГБ nanoSIM/eSIM Black без RuStore в «М.Видео» стоил 85 990 ₽. Карточка показывала вариант «от 3 604 ₽ × 36 месяцев». Простое умножение дает 129 744 ₽ — на 43 754 ₽, или 50,9%, больше разовой цены. На странице также предлагались программы дополнительной защиты стоимостью от 7 739 ₽, но признаков их обязательности для покупки товара на открытой карточке нет.
Та же версия iPhone 16 — черная, 128 ГБ, nanoSIM+eSIM, без RuStore — одновременно присутствовала на «Яндекс Маркете». Таким образом, сравнивается не восстановленный аппарат и отдельно отмечена специфика версии.
Ноутбук
HUAWEI MateBook D 16 MCLG-X с Core i5, 16 ГБ оперативной памяти, SSD 1 ТБ, без ОС, Mystic Silver стоил в «М.Видео» 73 999 ₽. Публичный платеж составлял «от 3 101 ₽ × 36 месяцев», или 111 636 ₽ за весь срок. Разница — 37 637 ₽, то есть 50,9% от цены разовой покупки.
Такая же конфигурация MCLG-X с Core i5-13420H, 16 ГБ, 1 ТБ и без ОС была доступна на «Яндекс Маркете». В найденном предложении Mystic Silver цена с «Яндекс Пэй» составляла 77 263 ₽.
Телевизор
Телевизор Sber SDX-55U8133 диагональю 55 дюймов в «М.Видео» стоил 29 829 ₽. Показанный вариант финансирования — от 1 251 ₽ на 36 месяцев. Получается 45 036 ₽, или на 15 207 ₽ и 51,0% дороже. Отдельно магазин предлагал сервис и страховку, например «Быстросервис» за 4 474 ₽, однако как обязательная часть финансирования эта услуга не обозначена.
Та же модель была представлена на «Яндекс Маркете»: 55 дюймов, 4K UHD, Салют ТВ. В индексированной карточке указывались 40 553 ₽ при оплате через «Яндекс Пэй» и 46 452 ₽ до скидки. Это еще один пример того, почему сравнивать нужно не только ежемесячный платеж, но и цену при конкретном способе оплаты.
Стиральная машина
Компактная Haier HW50-BP1026 стоила в «М.Видео» 42 890 ₽. При показанном платеже от 1 798 ₽ в течение 36 месяцев сумма достигает 64 728 ₽. Разница с разовой ценой — 21 838 ₽, или 50,9%. На карточке присутствовали дополнительные программы защиты, но обязательность их приобретения не указана.
На «Яндекс Маркете» такая же HW50-BP1026 с загрузкой 5 кг, 12 программами и скоростью отжима 1 000 об/мин была доступна за 44 132 ₽ с «Яндекс Пэй» против 55 596 ₽ до показанной скидки.
Робот-пылесос
Roborock Qrevo L White в русской версии стоил в «М.Видео» 38 766 ₽. Указанный платеж — от 1 625 ₽ × 36 месяцев. Всего получается 58 500 ₽, что на 19 734 ₽, или 50,9%, выше цены единовременной покупки.
На «Яндекс Маркете» тот же белый Roborock Qrevo L в версии Ростест (EAC) был доступен за 37 991 ₽ с «Яндекс Пэй» при показанной цене 44 052 ₽ до скидки.
Цена кредита
Для кредитной карты важен не только грейс, но и то, что произойдет после него. Среди пяти проверенных банков диапазон особенно широк. «Т-Банк» дает до 55 дней на обычные покупки, но ставка составляет 29,9–61,9% и определяется тарифом клиента, а минимальный платеж — индивидуально, до 14% долга. «Альфа-Банк» указывает ставку 49,99–58,99% и минимальный платеж 0–10% основного долга плюс проценты, также индивидуально. У ВТБ на покупки действует до 110 дней, ставка — 29,9–69,9%, минимальный платеж — 3%.
У UnionPay «Газпромбанка» льготный период достигает 180 дней в первые расчетные периоды, ставка на кредит — 24,9–55,9%, а обязательный платеж составляет 9% в первый расчетный период и 3% далее. «Совкомбанк» публично называет одну ставку — 59,9%, обслуживание 0 ₽ и минимальный платеж 8%. Без подписки «Оптима» грейс составляет 60 дней; более длинный период связан с подпиской. Поэтому именно этот тариф использован как единый расчетный пример, а остальные карты исключены из рублевого рейтинга.
Если всю стоимость покупки по карте «Совкомбанка» вернуть в пределах 60-дневного грейса, при соблюдении остальных условий цена товара не меняется. Если же после потери грейса покупатель ежемесячно вносит сумму, равную одной двенадцатой первоначальной цены товара, при модели со ставкой 59,9% долг не исчезает за год. Например, после 12 таких платежей по iPhone остается около 39,5 тыс. ₽, а полное погашение тем же платежом растягивается примерно до 19 месяцев. Расчетная сумма выплат — около 133,3 тыс. ₽, на 47,3 тыс. ₽, или 55%, больше первоначальной цены.
С минимальным платежом ситуация еще показательнее. При модельном взносе 8% текущей задолженности за первые 12 месяцев по iPhone будет внесено около 71,9 тыс. ₽, но долг все равно составит около 56,3 тыс. ₽. Минимальный платеж сохраняет договор в рабочем состоянии, но не означает погашения товара равными долями. Точный конечный срок такого сценария из публичной страницы определить нельзя.
Скрытая переплата
Главная скрытая стоимость возникает в трех местах. Первое — потеря скидки при смене способа оплаты: цена «с картой», по СБП или через платежный сервис может отличаться от базовой. Второе — рекламный ежемесячный платеж: небольшая цифра выглядит комфортно, хотя произведение платежа на срок может оказаться на десятки процентов выше цены товара. Третье — дополнительные услуги и подписки. Если страховка или подписка необходима именно для получения заявленного срока или ставки, ее стоимость должна входить в сравнение.
По пяти выбранным карточкам «от X ₽ × 36» дает почти одинаковый результат: около 51% сверху к разовой цене. Это не доказывает, что любой оформленный покупателем договор будет иметь именно такую переплату, поскольку магазин не раскрывает на карточке выбранный банк и полный график. Но это показывает, почему надпись «в рассрочку» сама по себе недостаточна для вывода о бесплатном финансировании.
Что дешевле
Самый дешевый вариант — разовая покупка по минимальной общедоступной цене, если у покупателя уже есть деньги. Кредитная карта может стоить столько же, если покупка входит в грейс и долг гарантированно погашается полностью до его окончания.
Настоящая рассрочка 0-0-24 без дополнительных услуг также может дать нулевую переплату: «М.Видео» прямо описывает механизм, при котором продавец компенсирует проценты скидкой. Но это нужно проверять по конкретному товару и договору.
После выхода из грейса кредитная карта быстро становится самым дорогим вариантом. При ставке 59,9% даже платежи, рассчитанные как одна двенадцатая цены ежемесячно, в принятой модели увеличивают итоговые расходы примерно на 55%. А минимальный обязательный платеж вообще нельзя воспринимать как график покупки «в рассрочку»: спустя год у покупателя остается значительная часть долга.
Именно поэтому правильный вопрос при выборе способа оплаты звучит не «сколько в месяц», а «сколько рублей я отдам всего».
Ранее Агентство потребительской информации провело исследовании и пришло к выводу, что владельцы цифровых рублей недополучают до 1,3 тыс. рублей с каждых 100 тыс. за месяц.