23 октября Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых. Для вкладчиков это сохраняет интерес к депозитам, но при выборе срока важно учитывать не только текущую доходность, а для заемщиков стоимость кредитов по-прежнему остается высокой, отмечают опрошенные эксперты.
Ольга Горюкова, кандидат экономических наук, отраслевой эксперт, считает, что сейчас вкладчикам стоит обратить внимание на короткие сроки размещения средств.
«Вклады можно открывать на короткие сроки (до полугода, а лучше на срок на 3-4 месяца). В условиях снижения ключевой ставки именно краткосрочные депозиты становятся самыми выгодными», — отметила Горюкова.
При этом, по ее оценке, в ближайшей перспективе ставки по депозитам могут существенно не измениться. Банки заинтересованы в сохранении средств вкладчиков и конкурируют за них.
«Вряд ли процентные ставки по вкладам как-то изменяться в ближайшей перспективе, так как с начала года происходит отток вкладов граждан из банковской системы. Они пытаются поддерживать свою ликвидность, поэтому конкурируют друг с другом за каждого вкладчика, стремясь предлагать более высокую доходность», — рассказала Горюкова.
Для заемщиков ситуация остается менее благоприятной. Горюкова отмечает, что при ключевой ставке выше 10% сохраняются высокие ставки как для населения, так и для бизнеса.
«Если есть возможность не брать кредит, лучше не брать по высоким процентным ставкам. Однако, если потребность в получении кредита отложить нельзя (например, семьей запланирована покупка жилья), то кредит можно оформить. Впоследствии при снижении ключевой ставки его можно будет рефинансировать на более выгодных условиях», — заявила эксперт.
Оксана Мощенко, кандидат экономических наук, доцент кафедры Аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при Правительстве РФ, обращает внимание на условия досрочного закрытия вклада. Высокая ставка сама по себе не гарантирует ожидаемый доход, если деньги могут понадобиться раньше срока.
«При досрочном закрытии вклада человек рискует потерять не часть обещанной доходности, а практически все начисленные проценты. Причем деньги могут находиться в банке несколько месяцев, но финансовый результат окажется сопоставимым с доходом по обычному текущему счету», — отметила Мощенко.
При выборе срока вклада эксперт предлагает учитывать не только текущую ставку, но и условия, на которых деньги придется размещать после окончания депозита.
«Для денег, которые могут понадобиться в течение ближайшего полугодия, заслуживают внимания вклады на три-шесть месяцев. Если крупные расходы не планируются, имеет смысл сравнить предложения на девять-двенадцать месяцев. При этом фиксированная ставка на более длительный срок может оказаться ценнее высокой краткосрочной доходности», — рассказала Мощенко.
По ее словам, краткосрочный вклад дает возможность быстрее пересмотреть условия, тогда как более длительный позволяет зафиксировать ставку на больший срок.
«Я бы рассматривала срок вклада как способ управления финансовой определенностью. Краткосрочное размещение дает возможность быстрее пересмотреть условия, а более продолжительное защищает от риска снижения ставок по новым депозитам», — подчеркнула Мощенко.
Таким образом, при сохранении ключевой ставки на уровне 14% вкладчикам эксперты советуют оценивать не только размер ставки, но и срок размещения, условия досрочного закрытия и порядок выплаты процентов. Потенциальным заемщикам Горюкова рекомендует по возможности отказаться от кредита по высоким ставкам, если покупку можно отложить.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией