После решения Банка России 23 октября сохранить ключевую ставку на уровне 14% при выборе банковского вклада важно учитывать не только рекламируемую доходность, но и условия начисления процентов, дополнительные расходы и правила досрочного закрытия. Специалисты рассказали, на что обратить внимание при сравнении предложений банков.
Андрей Завертяев, руководитель практики сопровождения финтех Исследовательского центра «АБП», объяснил, что максимальная ставка не всегда действует на протяжении всего срока вклада.
«Иногда повышенный процент действует лишь часть срока. Поэтому сравнивать нужно доход в рублях за одинаковый период при тех условиях, которые выполнит конкретный вкладчик», — отметил он.
По словам Завертяева, особое внимание стоит уделить условиям договора.
«На первой странице договора следует найти минимальную гарантированную ставку и таблицу основных условий. Эта ставка показывает доходность без условных надбавок при хранении денег до конца срока», — рассказал специалист.
Лилия Ежова, кандидат экономических наук, доцент кафедры бизнес-информатики факультета информационных технологий и анализа больших данных Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, обратила внимание на дополнительные расходы, которые могут снижать фактическую доходность.
«Например, банк предлагает вклад под 15% годовых, но эта ставка доступна только при подключении подписки. Без неё доходность составляет 13%. Поэтому сравнивать предложения нужно с учётом всех дополнительных расходов», — пояснила она.
При этом условия срочного вклада и накопительного счета различаются. «Накопительный счёт обычно удобнее для свободного пополнения и снятия денег, однако банк может изменить ставку. По срочному вкладу условия доходности, как правило, фиксируются договором», — отметила Ежова.
Оксана Мощенко, кандидат экономических наук, доцент кафедры аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при Правительстве РФ, рассказала, как капитализация влияет на итоговый доход.
«При размещении 1 млн. рублей на год под 14% годовых без капитализации вкладчик получит 140 тыс. рублей процентов. Если банк ежемесячно присоединяет начисленные проценты к основной сумме, при условном расчете по одной двенадцатой годовой ставки доход увеличится примерно до 149,3 тыс. рублей. Таким образом, капитализация принесет дополнительно около 9,3 тыс. рублей», — пояснила она.
В то же время более высокая ставка может оказаться невыгодной, если деньги потребуются раньше окончания срока договора.
«При досрочном закрытии вклада человек рискует потерять не часть обещанной доходности, а практически все начисленные проценты. Причем деньги могут находиться в банке несколько месяцев, но финансовый результат окажется сопоставимым с доходом по обычному текущему счету», — предупредила Мощенко.
При сравнении банковских предложений специалисты рекомендуют проверять условия получения максимальной ставки, порядок начисления и капитализации процентов, стоимость дополнительных услуг, возможность пополнения и снятия средств. Для оценки доходности стоит запросить расчет итоговой суммы на дату окончания вклада, а также выяснить, сколько денег банк вернет при досрочном закрытии.