Надпись «рассрочка 0%» не объясняет, какой договор покупатель заключает при оформлении товара. За предложением могут стоять рассрочка от продавца, банковский кредит или сервис оплаты частями. От этого зависит, кому предстоит возвращать деньги, какие расходы возникнут и что произойдет при просрочке.
«На ценнике может быть написано «рассрочка», «оплата частями» или «0%», но название предложения еще не определяет его юридическую природу. Покупателю прежде всего стоит выяснить, с кем заключается договор и какое обязательство возникает после его подписания», – рассказал редакции Александр Петров, д.э.н., профессор кафедры Аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при Правительстве РФ.
При рассрочке непосредственно от продавца покупатель оплачивает товар частями, а получателем денег остается магазин. Как поясняет Инна Чемеркина, это купля-продажа, в договоре которой должны быть определены цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.
«Договор в таком случае заключается напрямую между покупателем и продавцом, например, девелопером, без участия банка. Рассрочка вполне может быть беспроцентной, однако стороны в договоре могут предусмотреть альтернативные условия», – отметил Сергей Поправка, юрист.
Банковский потребительский кредит устроен иначе: магазин получает деньги от банка, а покупатель становится заемщиком и рассчитывается с кредитной организацией. Как объясняет Чемеркина, на витрине такое предложение тоже может называться «рассрочкой 0%». Юридическую природу обязательства определяют документы, которые подписывает покупатель.
В сервисе оплаты частями между продавцом и покупателем появляется оператор. Он оплачивает покупку продавцу, после чего покупатель возвращает ему деньги по графику. По словам Чемеркиной, с 1 апреля 2026 года такие сервисы регулируются отдельным законом, а оператор может работать только после включения в специальный реестр Банка России.
Для потребителя регулируемый сервис рассрочки должен быть бесплатным: оператор не вправе брать вознаграждение за его предоставление или комиссию за внесение платежей. Чемеркина также указывает, что для договоров, заключенных с 1 апреля 2026 года, максимальный срок такой рассрочки составляет шесть месяцев. Предложение оплаты частями на два года – повод внимательнее изучить документы: за ним может стоять другой финансовый продукт.
Если покупателю предлагают кредит, проверку расходов стоит начать с полной стоимости кредита – ПСК. Она находится на первой странице договора.
«Закон требует размещать ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед индивидуальными условиями. Причем указывается она и в процентах годовых, и в денежном выражении», – рассказала редакции Инна Чемеркина, юрист, основатель и руководитель юридического агентства «Империал».
Петров советует сопоставить цену товара при обычной оплате с общей суммой предстоящих платежей. Рекламная ставка и размер ежемесячного взноса не дают полного представления о расходах, если вместе с покупкой оформляются платные услуги.
«Отдельно следует проверить все дополнительные услуги: страхование, подписки, сервисные пакеты, консультационные услуги, СМС-информирование. Небольшая сумма каждой такой услуги по отдельности может выглядеть несущественной, но в совокупности заметно увеличить расходы», – отметил Петров.
По словам Чемеркиной, согласие на платную дополнительную услугу не должно быть проставлено за заемщика заранее. В документах необходимо указать ее стоимость, а покупателю – предоставить возможность согласиться или отказаться.
«До оформления любых договоров на предоставление заемных средств клиентам обязательно необходимо проверить полную стоимость займов, ставку, комиссии, условия страхования, график платежей, размер штрафов и пени, порядок расторжения», – подчеркнул Поправка.
Раздел о просрочке также стоит прочитать до подписания. Петров указывает, что для регулируемого сервиса рассрочки неустойка, штрафы, пени и иные меры ответственности не могут превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Для кредита действуют правила закона о потребительском кредите и условия договора. При рассрочке непосредственно от продавца, как поясняет Чемеркина, в предусмотренных законом случаях неоплаченный очередной взнос может стать основанием для требования вернуть товар.
Отдельный пункт проверки – возможность досрочного погашения. Порядок зависит от того, какой договор заключен.
«По сервису рассрочки пользователь имеет право в любое время полностью или частично погасить задолженность досрочно без дополнительной платы», – отметила Чемеркина.
Для потребительского кредита, по словам Петрова, предусмотрено право досрочного возврата. В течение 14 календарных дней со дня получения обычного потребительского кредита можно вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора, уплатив проценты за фактический срок пользования деньгами. Для целевого потребительского кредита установлен 30-дневный период.
До подтверждения покупки нужно открыть условия, правила сервиса или индивидуальные условия договора. Проверка должна дать ответы на конкретные вопросы: кому предстоит платить, сколько составят все платежи, есть ли дополнительные услуги, какие последствия предусмотрены при просрочке и как можно закрыть долг раньше. Именно содержание документов, как подчеркивают спикеры, позволяет оценить обязательства покупателя.