Заемщикам, которые столкнулись с резким снижением доходов, стоит обращаться к кредитору еще до появления просрочки и письменно фиксировать обращения. Опрошенные Агентством потребительской информации специалисты также советуют проверить право на кредитные каникулы и оценивать не только размер нового платежа, но и общую стоимость долга.
Андрей Завертяев, руководитель практики сопровождения финтех Исследовательского центра «АБП», рекомендует в первую очередь письменно обратиться к кредитору, желательно еще до возникновения просрочки.
«Первый шаг — письменно обратиться к кредитору, желательно до просрочки. Укажите, насколько снизился доход, какой платеж посилен, и приложите подтверждения», — рассказал редакции Завертяев.
Следующий вариант — проверить право на кредитные каникулы. «При выполнении всех законных условий кредитор обязан предоставить каникулы. Это не списание долга: по потребительскому кредиту проценты продолжают начисляться по договорной ставке, срок возврата увеличивается», — отметил Завертяев.
Если каникулы не подходят, заемщик может обсуждать с кредитором реструктуризацию. При этом эксперт предупреждает, что уменьшение ежемесячного платежа само по себе не означает снижения расходов.
«Низкий ежемесячный платеж не всегда означает экономию. Если срок существенно вырос, общая переплата может увеличиться», — пояснил он.
Денис Загребельный, генеральный директор ПКО «Защита Онлайн», также считает, что обращаться к кредитору лучше до появления просрочки.
«Обращаться к кредитору лучше до возникновения просрочки, как только становится понятно, что финансовое положение изменилось и выполнить обязательства в прежнем объёме будет сложно», — заявил Загребельный.
По его словам, одним из вариантов может стать реструктуризация кредита.
«Она может предусматривать увеличение срока кредитования, изменение графика платежей или временное снижение ежемесячной нагрузки. Конкретные условия зависят от кредитного договора, финансового положения заёмщика и решения банка», — рассказал эксперт.
При попытке заменить один кредит другим заемщику важно учитывать не только новый платеж.
«Ещё более рискованная ситуация возникает, когда новый заём используется не для полного закрытия предыдущего обязательства, а лишь для внесения очередных платежей. Тогда количество долгов растёт, а проблема недостаточного дохода остаётся нерешённой», — отметил Загребельный.
Елена Домбровская, доцент кафедры аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при Правительстве РФ, подчеркнула, что обсуждение кредитной амнистии пока не дает заемщикам оснований прекращать выплаты.
«Обсуждаемая кредитная амнистия — пока законодательная инициатива. Оснований прекращать платежи еще нет», — заявила Домбровская.
По ее словам, при нехватке денег на очередной платеж лучше обратиться к кредитору заранее.
«Если денег на очередной платеж не хватает, надо обратиться к кредитору до просрочки. В банк следует направить письменное заявление», — рассказала она.
При изменении условий кредита эксперт советует учитывать общую стоимость выплат.
«Заемщику следует сравнить не только новый платеж, но и общую сумму будущих выплат. Продление срока часто увеличивает переплату», — отметила Домбровская.
Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс», считает, что при серьезных финансовых проблемах заемщику прежде всего следует оценить свое финансовое состояние и размер долговой нагрузки.
«Когда человек понимает, что его ежемесячный бюджет не сходится и причина – наличие долгов, ему стоит проанализировать свое финансовое состояние. Может оказаться так, что у него по закону наступила обязанность подать заявление о своем банкротстве!» — рассказала Боднар.
Если ситуация менее тяжелая, заемщик может попытаться договориться с кредитором.
«Если финансовая ситуация не столь плачевна, то можно попробовать обратиться к кредитору за отсрочкой или реструктуризацией платежей. К сожалению, далеко не все из них соглашаются на это», — отметила она.
При переговорах с банком юрист рекомендует сохранять документы.
«Если уж решили договариваться с банком, рекомендуем оставлять письменные следы: копии обращений и ответов на них могут пригодиться в дальнейшем. Например, если дело в итоге дойдет до банкротства, будет что продемонстрировать арбитражному суду в качестве иллюстрации добросовестных попыток договориться с кредитором», — пояснила Боднар.
Александр Петров, д. э. н, профессор, заведующий кафедрой Аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при Правительстве РФ, обратил внимание на риск роста общей переплаты при замене одного кредита другим.
«Распространенная ошибка при замене одного кредита другим возникает тогда, когда заемщик принимает уменьшение ежемесячного платежа за экономию. Банк действительно может предложить более удобный график, но общая сумма предстоящих выплат при этом увеличится», — отметил Петров.
В приведенном им примере остаток долга составляет 500 тыс. рублей под 18% годовых, а до окончания кредита остается два года. После оформления нового кредита на ту же сумму под 22% годовых сроком на четыре года ежемесячный платеж снижается примерно с 24 962 до 15 753 рублей.
«Но за четыре года по новому кредиту придется выплатить примерно 256,1 тыс. рублей процентов. Это на 157,1 тыс. рублей больше, чем оставалось выплатить по прежнему договору», — пояснил Петров.
Таким образом, опрошенные редакцией специалисты рекомендуют заемщикам при ухудшении финансового положения сначала оценить действующие обязательства, заранее обратиться к кредитору и зафиксировать обращение письменно. Выбирать между кредитными каникулами, реструктуризацией, рефинансированием или другими предусмотренными законом процедурами они советуют с учетом не только текущего платежа, но и общей долговой нагрузки.