Снижение ставок по вкладам пока не привело к оттоку сбережений населения из банков, однако кредитные организации все чаще конкурируют не столько базовой доходностью, сколько временными надбавками, ставками для новых денег и отдельных категорий клиентов. Агентство потребительской информации изучило условия сберегательных продуктов крупнейших банков на 27 августа 2026 года.
Средства населения в банках продолжают расти
По данным Банка России, средства населения в банках в июле выросли на 0,3% — столько же, сколько месяцем ранее. Регулятор отмечал, что сдержанная динамика могла быть связана с оживлением потребительской активности и сохраняющимся спросом на наличные.
При этом доходность новых вкладов уже заметно ниже, чем в начале года. Согласно статистике Банка России, средневзвешенная ставка по краткосрочным рублевым вкладам физических лиц в январе составляла 14,6% годовых, а в июне — 13,0%. Для вкладов сроком более года показатель снизился с 11,8 до 10,9%. Данные за июль регулятор планирует опубликовать 8 сентября.
Еще нагляднее изменение показывает мониторинг десяти банков, которые привлекают наибольший объем депозитов населения. Средняя максимальная ставка в первой декаде января составляла 15,10%, к первой декаде августа она снизилась до 12,89%. Во второй декаде августа показатель немного вырос — до 12,90%. В расчет Банка России при этом не включаются ставки, для получения которых клиент должен выполнять дополнительные условия, например обеспечивать определенный оборот по карте.
Изучение предложений банков показывает, что максимальная ставка на рекламной странице все чаще не равна ставке, которую автоматически получит любой вкладчик.
Банки делают ставку на «новые деньги» клиентов
Например, Газпромбанк по вкладу «Новые деньги» предлагает 13,45% на 91 день, 13,6% на 181 день и 12,9% на 367 дней. Но эти значения включают надбавку 3 процентных пункта за «новые деньги» — средства, которых не было на счетах и вкладах клиента в Газпромбанке в течение установленного банком периода. Без надбавки ставки составляют соответственно 10,45, 10,6 и 9,9%. Минимальная сумма при дистанционном открытии — 15 тыс. рублей, пополнение и частичное снятие не предусмотрены.
ПСБ также разделяет условия для новых и действующих денег. На сайте банка указано, что по «Вкладу в Победу» ставка составляет 13,9% на три месяца, 14,3% на шесть месяцев и 14% на год для новых клиентов либо при размещении средств, которые не находились в ПСБ последние три месяца. Для остальных клиентов ставки ниже: 12,6% на три месяца и год и 13% на полгода. Минимальная сумма — 50 тыс. рублей.
Совкомбанк по вкладу «Летний доход» указывает базовые ставки 13,5% на три месяца, 13% на полгода и 12,5% на год. При выполнении условий по карте «Халва» они увеличиваются до 14,5, 14 и 13,5% соответственно. Таким образом, рекламируемая повышенная ставка требует выполнения дополнительных условий по карточному продукту и не должна напрямую сравниваться с безусловными ставками других банков.
Т-Банк предлагает по непополняемому рублевому вкладу 12% на срок два-три месяца, 11,5% на четыре-шесть месяцев и 11% на десять-двенадцать месяцев. Стандартные ставки по пополняемому варианту ниже — 10, 10 и 9% соответственно. Минимальная сумма составляет 50 тыс. рублей. Для повышенной ставки вклад фактически становится ограниченно пополняемым: дополнительные средства можно внести только в первые 30 дней.
У Альфа-Банка также действуют отдельные условия для новых средств. По «Альфа-Вкладу для новых денег» максимальная ставка на три месяца составляет 13,1% с капитализацией для массового клиента, а для Alfa Only на странице показывается 14%. «Новыми» банк считает деньги, которые клиент не размещал на вкладах и накопительных счетах Альфа-Банка последние 90 дней. Минимальная сумма — 10 тыс. рублей, пополнение и частичное снятие не предусмотрены.
При этом на другом продукте — «Альфа-Вклад Капитал», оформляемом через финансовую платформу, официальный сайт банка указывает 12,48% с капитализацией на три месяца, 12,65% на шесть месяцев и 11,74% на год. Это еще один пример того, почему сравнивать только крупные цифры на первых экранах банковских сайтов некорректно: ставки относятся к разным продуктам и условиям открытия.
ВТБ на основной странице вкладов заявляет до 13,5% по обычному «ВТБ-Вкладу» и до 13,5% по накопительному счету. Для вкладчиков, у которых остатки по счетам и вкладам банка за предыдущие 180 дней были меньше 1 тыс. рублей, по накопительному счету действует приветственная ставка в первые два месяца. Отдельно банк предлагает трехмесячный «Выгодное начало» под 15% новым вкладчикам. В линейке есть и более высокие ставки, например до 18–19%, но они связаны с программой долгосрочных сбережений либо инвестиционными продуктами, поэтому напрямую сравнивать их с обычными вкладами некорректно. Минимальная сумма стандартного вклада онлайн — 10 тыс. рублей.
Банк ДОМ.РФ на сайте рекламирует ставку 14,5% на три месяца по вкладу «Мой Дом» для новых клиентов при размещении от 1,5 млн рублей без пополнения и снятия и с выплатой процентов в конце срока. Накопительный счет предлагается со ставкой до 13,4%; повышенная ставка действует первые два месяца, также предусмотрены надбавки для отдельных категорий клиентов. Минимальной суммы на накопительном счете нет.
Россельхозбанк указывает максимальную ставку по «Своему вкладу» до 13,5% при минимальной сумме 5 тыс. рублей. Еще более высокая ставка сейчас рекламируется по накопительному счету «Мой счет» — до 14% в рамках приветственного предложения. Для ее получения клиент должен соответствовать определению «нового сберегателя»: не иметь действующих накопительных счетов в банке в течение 90 дней до открытия продукта. Без приветственной надбавки на странице счета указана ставка до 6,5%. Счет можно пополнять без ограничений.
У Сбербанка максимальная ставка стандартного вклада на публичной странице составляет до 13,5%, а по накопительному счету — до 12,5%. Для накопительного счета повышенная ставка доступна клиентам, которые ранее не открывали такой счет, и действует ограниченный период. Таким образом, максимальная ставка здесь также относится не ко всему сроку бессрочного счета.
У Московского кредитного банка в публичной выдаче официального сайта на дату проверки не удалось найти действующий тарифный документ на 27 августа с однозначно подтверждаемыми ставками по одному массовому продукту одновременно на три, шесть и двенадцать месяцев. Более ранние тарифные документы в расчет не включались. АПИ сознательно не заменяло отсутствующие актуальные данные ставками с агрегаторов или архивными значениями.
Высокие ставки все чаще требуют дополнительных условий
Таким образом, фактическим признаком конкуренции банков за средства населения сейчас можно считать не общий рост ставок — рыночные показатели с начала года, наоборот, снизились, — а использование адресных надбавок. Банки предлагают повышенную доходность за перевод денег из другой кредитной организации, статус нового клиента, отсутствие счетов в течение 30–180 дней, карточные траты, премиальное обслуживание или ограничение возможности распоряжаться вкладом.
Для клиента это означает, что сравнивать предложения только по максимальному проценту становится все менее информативно. Ставка 14% с требованием внести «новые деньги» или потратить определенную сумму по карте и ставка 12–13% без дополнительных условий — разные продукты. Кроме того, по срочному вкладу ставка обычно фиксируется на срок договора, тогда как доходность накопительного счета банк может изменить и после его открытия. Например, Т-Банк прямо указывает, что изменение ставки по накопительному счету распространяется и на уже открытые счета.
Читайте также: